अमित शाह फैक्टर: क्या सहकारी बीमा भारत की समावेशिता चुनौती को पार कर सकता है?

 अमित शाह फैक्टर: क्या सहकारी बीमा भारत की समावेशिता चुनौती को पार कर सकता है?

(लेखक डॉ दिनेश त्यागी द्वारा )

उचित विनियामक सुधारों, वित्तीय सहायता और क्षमता निर्माण प्रयासों के साथ, सहकारी बीमाकर्ता भारत के बीमा पारिस्थितिकी तंत्र में महत्वपूर्ण खिलाड़ी के रूप में उभर सकते हैं।

हाल ही में राजस्थान में स्वयं सहायता समूह की महिलाओं से बातचीत के दौरान, कई महिलाओं ने बीमा कंपनियों से निपटने के अपने अनुभव बताए। ज़्यादातर मामलों में गलत बिक्री के अलावा, कुछ ने बताया कि दुर्घटनावश मृत्यु के मामलों में भी उनके दावों को मंज़ूरी नहीं मिली। कुछ ने बताया कि दावे की केवल आंशिक राशि ही मिली।

एक महिला ने बताया कि हालांकि एजेंट को राशि का भुगतान किया गया था, लेकिन उसे यकीन नहीं था कि यह राशि जमा की गई थी या नहीं, क्योंकि बीमा कंपनी से कोई जानकारी नहीं मिल रही थी। प्रधानमंत्री "लखपति दीदी" योजना के तहत बीमा "एजेंट" के रूप में नियुक्त की गई महिलाओं में से एक ने बताया कि ग्रामीण लोगों को बीमा करवाने के लिए प्रोत्साहित करना मुश्किल था क्योंकि दावा निपटान में उनका अनुभव बहुत संतोषजनक नहीं था।

ऐसे कई मामले थे, जहां विभिन्न कारणों से पॉलिसी बंद हो गई और उन्हें पूरा प्रीमियम खोना पड़ा। वे सभी जीवन, फसल, पशु, व्यवसाय आदि के विभिन्न जोखिमों को कवर करने के लिए बीमा के महत्व को समझते थे, लेकिन उचित जागरूकता की कमी और सेवा की खराब गुणवत्ता के कारण, उन्हें इसका लाभ उठाने में आशंका थी।

हाल ही में, गृह मंत्री अमित शाह, जिनके पास सहकारिता मंत्रालय का प्रभार है - 2021 में सरकार द्वारा बनाया गया एक नया मंत्रालय - ने संसद में कार/टैक्सी चालकों (जैसे ओला और उबर) के लिए एक सहकारी के साथ-साथ "सहकारी क्षेत्र में एक बीमा कंपनी" शुरू करने की घोषणा की। इन घोषणाओं की राजनीतिक स्पेक्ट्रम में सराहना की गई और भारतीय संदर्भ में इसे गेम-चेंजिंग माना गया।

भारत में बीमा क्षेत्र बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) द्वारा अत्यधिक विनियमित क्षेत्र है। वर्तमान में, भारत में 67 बीमा कंपनियाँ हैं, जिनमें से कुछ (6) सार्वजनिक क्षेत्र में हैं और शेष निजी क्षेत्र में हैं।

सरकार ने कुछ शर्तों के अधीन बीमा क्षेत्र में 100% एफडीआई की भी घोषणा की है, जिससे अंतरराष्ट्रीय अनुभव वाली निजी क्षेत्र की अधिक बीमा कंपनियों को भारत में परिचालन शुरू करने का अवसर मिलेगा (इसके लिए एक विधेयक आगामी संसद सत्र में पेश किए जाने की संभावना है)।

इतनी सारी बीमा कम्पनियों के बावजूद, बीमा क्षेत्र को सहकारी समितियों के लिए खोलने की आवश्यकता क्यों महसूस की जा रही है, और क्या भारत में बीमा क्षेत्र के वर्तमान परिदृश्य में इसकी कोई संभावना है?

सामान्यतः, सहकारी संस्थाएं सदस्य-स्वामित्व वाली संस्थाएं होती हैं, जो सदस्यों के लिए पारस्परिक लाभ के सिद्धांतों पर काम करती हैं और लोकतांत्रिक नियंत्रण तंत्र (सदस्यों द्वारा स्वामित्व और प्रबंधन) के माध्यम से कार्य करती हैं, जबकि वाणिज्यिक कंपनियां मुख्य रूप से लाभ अधिकतमीकरण पर ध्यान केंद्रित करती हैं और शेयरधारकों के प्रति जवाबदेह होती हैं, अन्य हितधारकों (पॉलिसीधारकों) के प्रति नहीं।

कंपनियाँ हाशिए पर पड़े लोगों, ग्रामीण आबादी और समाज के कमज़ोर वर्गों (जिन्हें ज़्यादा जोखिम भरा माना जाता है) की आकांक्षाओं और ज़रूरतों को पूरा करने के लिए काम करना या उत्पाद डिज़ाइन करना पसंद नहीं करेंगी। वे ऐसे क्षेत्रों में काम करना पसंद करती हैं जो लाभदायक हों और कम जोखिम वाले माने जाते हों। कंपनियों और सहकारी समितियों के संचालन के सिद्धांत, उद्देश्य और कार्यप्रणाली में काफ़ी अंतर होता है।

भारत में 67 बीमा कम्पनियों के अस्तित्व के बावजूद - जिनमें से 24 जीवन बीमा कम्पनियां, 26 सामान्य बीमा कम्पनियां, 5 स्वास्थ्य बीमा कम्पनियां, और 12 पुनर्बीमा कम्पनियां हैं - भारत में बीमा की पहुंच अभी भी वैश्विक औसत से नीचे है।

यद्यपि बीमा कम्पनियों का विविध परिदृश्य उपभोक्ताओं को देश भर में विभिन्न बीमा आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला उपलब्ध कराता प्रतीत होता है, फिर भी बीमा उत्पादों का वितरण अत्यधिक असमान/असमान रहा है।

भारत में जीवन बीमा क्षेत्र में कुछ प्रमुख खिलाड़ी एलआईसी (सरकारी स्वामित्व वाली), एचडीएफसी लाइफ, एसबीआई लाइफ, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल आदि (निजी) हैं, जबकि गैर-जीवन क्षेत्र में प्रमुख खिलाड़ी न्यू इंडिया एश्योरेंस (सरकारी स्वामित्व वाली), आईसीआईसीआई लोम्बार्ड, एचडीएफसी एर्गो, टाटा एआईजी और बजाज आलियांज हैं।

इस क्षेत्र में नए प्रवेशक डिजिटल प्लेटफॉर्म हैं, जैसे पॉलिसी बाज़ार (एक एग्रीगेटर), गो डिजिट, एको - और इनसे कुछ हद तक ग्राहकों के लिए सरल और ऑनलाइन केवाईसी तथा कवरेज के लिए एजेंसी चुनने के व्यापक विकल्प उपलब्ध कराकर पैठ में सुधार हुआ है।

भारत में बीमा की पहुंच सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 3.7% है, जिसमें जीवन बीमा का योगदान सबसे ज़्यादा (2.8%) है, जबकि अमेरिका में यह 12% है। हालाँकि भारत की 70% आबादी ग्रामीण इलाकों में रहती है, लेकिन ग्रामीण आबादी के 20% से भी कम लोगों के पास स्वास्थ्य बीमा है और ग्रामीण भारत में जीवन बीमा कवरेज 10% से भी कम है।

यह इस तथ्य के बावजूद है कि भारत सरकार ने पीएम जीवन ज्योति, फसल बीमा योजना, पीएम सुरक्षा बीमा योजना और आयुष्मान भारत जैसी विशिष्ट योजनाओं को डिजाइन करके बीमा पैठ को बढ़ावा देने में प्रमुख भूमिका निभाई है। सरकारी हस्तक्षेप काफी हद तक इस तथ्य के कारण है कि निजी बीमा कंपनियां ग्रामीण आबादी की सेवा करने के लिए अनिच्छुक हैं।

केवल कुछ सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों के अस्तित्व में होने के कारण, बीमा उत्पादों और सेवाओं तक पहुंच बनाने में जनता के सामने आने वाली समस्या की गंभीरता को संबोधित करने के लिए सीमाएं और बैंडविड्थ हैं।

मौजूदा कानूनी स्थिति के अनुसार, सहकारी संस्थाएँ भारत में बीमा कंपनियों के रूप में काम नहीं कर सकती हैं। वास्तव में, बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 2सी में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि "कोई भी व्यक्ति भारत में बीमा व्यवसाय करने के लिए पात्र नहीं होगा, जब तक कि वह - एक कंपनी (जैसा कि कंपनी अधिनियम में परिभाषित है), संसद के अधिनियम द्वारा स्थापित एक वैधानिक निकाय या एक शाखा कार्यालय (आईआरडीएआई अनुमोदन के अधीन) के माध्यम से पुनर्बीमा में लगी एक विदेशी कंपनी न हो।

इसमें सहकारी समितियों, भागीदारी या एकल स्वामित्व को भारत में बीमा व्यवसाय में प्रवेश करने से बाहर रखा गया है। हालाँकि, सहकारी समितियाँ बीमा मध्यस्थों-दलालों (जैसे, एजेंट, माइक्रो-बीमा एजेंट, कॉर्पोरेट एजेंट) के रूप में कार्य कर सकती हैं।

वर्तमान में, कुछ सहकारी समितियाँ और पारस्परिक लाभ संस्थाएँ अनौपचारिक बीमा उत्पाद पेश कर रही हैं, लेकिन इनके पास औपचारिक विनियामक समर्थन का अभाव है। इसी तरह, इफको, जो एक सफल सहकारी संस्था है, ने एक बीमा कंपनी-इफको-टोकियो शुरू की है, लेकिन इसकी पहुँच सीमित थी और यह वास्तव में सहकारी के सिद्धांत (प्रत्येक पॉलिसीधारक का सदस्य बनना) को पूरा नहीं कर सकी।

IRDAI अधिनियम 1938 (IRDAI 2000 से पहले) सहकारी समितियों को बीमा के लिए लाइसेंस प्राप्त करने की अनुमति देता था; हालाँकि, वर्तमान अधिनियम में कोई स्पष्ट प्रावधान नहीं है। फिर भी, सहकारी समितियाँ किसी बीमा कंपनी (जैसे IFFCO-Tokio) में निवेश कर सकती हैं या भागीदार बन सकती हैं। वित्तीय, कानूनी और संरचनात्मक मुद्दों के कारण सहकारी समितियों को अधिनियम के अनुसार लाइसेंस नहीं दिए जाते हैं।

सहकारी समितियों को विभिन्न राज्य कानूनों के तहत विनियमित किया जाता है और इस प्रकार केंद्रीकृत पर्यवेक्षण के लिए एक चुनौती पेश की जाती है। शासन संबंधी मुद्दों के अलावा, उनमें से अधिकांश निर्धारित पूंजी आवश्यकता (100 करोड़ रुपये) को पूरा करने में असमर्थ हैं।

कुछ सफल कहानियों को छोड़कर, भारत में अधिकांश सहकारी समितियाँ कुप्रबंधन, राजनीतिक हस्तक्षेप और पारदर्शिता की कमी से पीड़ित हैं। इसलिए, किसी भी प्रणालीगत जोखिम या उपभोक्ता शोषण को रोकने के लिए, नियामक उन्हें कड़े विनियमित बीमा क्षेत्र में अनुमति देने में हिचकिचाते रहे हैं।

विनियामकों ने धोखाधड़ी, कम बीमा या जनता के विश्वास को खोने से बचाने के लिए इन पर रोक लगा दी है। औपचारिक मान्यता के अभाव में, कुछ सहकारी समितियों ने अनौपचारिक बीमा जैसी योजनाएँ पेश की हैं, खासकर ग्रामीण क्षेत्रों में। इनमें अक्सर पुनर्बीमा समर्थन, दावा प्रक्रिया या कानूनी सुरक्षा उपायों का अभाव होता है।

ऐसा माना जाता है कि समावेशिता, समानता और सेवा गुणवत्ता के मुद्दे को संबोधित करने के लिए, सहकारी संस्थाएँ बीमा का विस्तार करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं, खासकर ग्रामीण भारत में। समुदायों के भीतर अपने स्थानीय संबंधों, स्वीकृति और विश्वास को देखते हुए, सहकारी समितियाँ किसानों, कारीगरों, छोटे उद्यमियों, स्थानीय युवाओं और महिला एसएचजी की ज़रूरतों के हिसाब से बीमा उत्पाद तैयार कर सकती हैं।

ग्रामीण आबादी के लिए फसल बीमा, पशुधन बीमा और स्वास्थ्य बीमा विकास और विस्तार के लिए अवसर के कुछ प्रमुख क्षेत्र हैं। मौजूदा सहकारी बैंकों और समितियों को तेजी से पैठ बनाने के लिए वितरण चैनलों के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

इसके अलावा, डिजिटल उपकरण, मोबाइल बैंकिंग और आधार-आधारित सेवाओं, यूपीआई आदि को अपनाने से सहकारी बीमाकर्ता कुशलतापूर्वक संचालन का प्रबंधन करने, दावों को संसाधित करने और धोखाधड़ी को कम करने में सक्षम होंगे। यह तकनीकी सक्षमता नियामक के लिए अनुपालन आवश्यकताओं को पूरा करने के अलावा मापनीयता और स्थिरता के लिए आवश्यक है।

वैश्विक स्तर पर, सहकारी और पारस्परिक बीमा संस्थाओं ने समावेशी, किफायती और समुदाय-आधारित बीमा सेवाओं को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। ये संस्थाएँ, जो अक्सर सामाजिक एकजुटता और विश्वास पर आधारित होती हैं, वंचित आबादी, खासकर कमज़ोर वर्गों की ज़रूरतों को पूरा करने में विशेष रूप से प्रभावी रही हैं। ये संस्थाएँ अक्सर शेयरधारकों को लाभांश देने के बजाय लाभ को सदस्य सेवाओं में पुनर्निवेशित करती हैं, प्रीमियम कम करती हैं या कवरेज बढ़ाती हैं।

फ्रांस, जर्मनी और नीदरलैंड में पारस्परिक और सहकारी बीमा की लंबी परंपरा है। कनाडा में को-ऑपरेटर्स ग्रुप इसका एक जाना-माना उदाहरण है। केन्या, युगांडा और घाना जैसे देशों में, सहकारी और पारस्परिक बीमाकर्ताओं ने ग्रामीण आबादी को सूक्ष्म बीमा प्रदान करने के लिए कदम बढ़ाया है। ब्राजील में, यूनीमेड, जो मूल रूप से चिकित्सकों का एक सहकारी संगठन है, बड़े पैमाने पर स्वास्थ्य बीमा सेवाएँ भी प्रदान करता है।

सामुदायिक विश्वास, एक मजबूत विनियामक ढांचा, डिजिटल उपकरणों का उपयोग, और विवेकपूर्ण जोखिम प्रबंधन नीतियों का पालन करके मजबूत वित्तीय स्थिति उनके सफल मॉडल के लिए कुछ प्रमुख पैरामीटर हैं। वैश्विक अनुभव से सीख यह स्थापित करती है कि बीमा के लिए सहकारी मॉडल सार्वभौमिक कवरेज को सक्षम करने में सरकार को सहायता प्रदान करता है।

भारत इन वैश्विक मॉडलों से सबक लेकर एक मजबूत सहकारी बीमा पारिस्थितिकी तंत्र का निर्माण कर सकता है, इसके लिए एक स्पष्ट विनियामक ढांचे के तहत सहकारी बीमा को औपचारिक रूप दिया जा सकता है (जैसा कि यूरोप और जापान में देखा गया है)। इसके लिए IRDAI अधिनियम में संशोधन की आवश्यकता होगी।

क्षमता निर्माण सहायता और पुनर्बीमा तक पहुंच की आवश्यकता होगी। हालांकि, पूंजी आवश्यकता और विवेकपूर्ण मानदंडों सहित अन्य विनियामक प्रावधानों को कम नहीं किया जाएगा।

भारत में बीमा की कम पहुंच के अलावा, चिंता के अन्य मुद्दे भी हैं, जैसे कि ग्रामीण क्षेत्रों में कवरेज बहुत कम होना, सेवा की गुणवत्ता, जबरन बिक्री या गलत बिक्री, तथा पॉलिसीधारकों के हित में न होने वाली अन्य अस्वस्थ प्रथाएं, बुजुर्गों को कवरेज न मिलना, बहुत अधिक प्रीमियम दरें, तथा पर्याप्त जागरूकता और विश्वास का अभाव।

समाज की उभरती ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नए उत्पाद भी नहीं बनाए गए हैं। किसी कंपनी/कॉरपोरेट के सभी कर्मचारियों के लिए उत्पाद तो हैं, लेकिन पंचायत या नगरपालिका वार्ड के हर व्यक्ति/परिवार को कवर करने के लिए नहीं।

नए मंत्रालय के गठन के बाद सहकारी भावना को बढ़ावा देने पर जोर दिया गया है, और सामाजिक और वित्तीय समावेशन के नए क्षेत्रों की खोज की जा रही है। बीमा की अधिक पैठ निश्चित रूप से समुदायों को विभिन्न जोखिमों को कम करने और एक स्वस्थ और समावेशी समाज को बढ़ावा देने के लिए सशक्त बनाएगी।

क्या भारत में बैंकिंग आदि जैसे अन्य क्षेत्रों में सहकारी मॉडल सफल हैं? भारत में वर्तमान में 1,888 सहकारी बैंक हैं, जिनमें से 1,463 शहरी सहकारी बैंक हैं। इनमें से लगभग 430 बैंक विफल हो चुके हैं, और कुछ हर्षद मेहता घोटाले जैसे बड़े घोटालों में शामिल थे। अन्य सार्वजनिक क्षेत्र या निजी बैंकों की तुलना में उनका प्रदर्शन बहुत उत्साहजनक नहीं रहा है।

यहां तक ​​कि छोटे वित्त बैंकों ने भी सहकारी बैंकों से बेहतर प्रदर्शन किया है। बेशक, अन्य क्षेत्रों में भी सफल सहकारी मॉडल हैं, जैसे अमूल (दूध और संबंधित उत्पाद), इफको, कृभको (उर्वरक), और गुजरात में श्री महिला गृह उद्योग लिज्जत पापड़ (महिलाओं के माध्यम से उत्पादों के लिए), चीनी सहकारी समितियां, नेफेड आदि। एक सीख यह है कि सफल होने के लिए सदस्यों के बीच “सहयोग की संस्कृति” की आवश्यकता होती है।

यही कारण है कि गुजरात और महाराष्ट्र में अधिकांश सहकारी समितियाँ सफल हैं, और उत्तर भारतीय राज्यों में बहुत सीमित या लगभग नगण्य सफलता की कहानियाँ हैं। यह भी सच है कि सहकारी समितियों की सफलता नेतृत्व, जुनून और प्रतिबद्धता पर निर्भर करती है - अमूल के लिए कुरियन, इफको के लिए अवस्थी, लिज्जत पापड़ के लिए पोपट।

एक लाख से अधिक PACS (हाल ही में इनकी संख्या बढ़ाकर 2.5 लाख करने की घोषणा की गई है) समुदाय के भीतर सहकारिता की सच्ची भावना को विकसित करने में सक्षम नहीं हो पाए हैं, और भारी सरकारी समर्थन के बावजूद, शायद ही कोई PACS है जिसे भारत में जमीनी स्तर की सहकारी संस्थाओं का मॉडल माना जा सके।

ऐसी परिस्थितियों में, बीमा क्षेत्र में सहकारी समितियों से यह उम्मीद करना कि वे इस क्षेत्र की सभी समस्याओं का रामबाण इलाज साबित होंगी - दोनों ही मामलों में पैठ और सेवा की गुणवत्ता के मामले में - कम से कम अल्पावधि में तो बहुत ज़्यादा उम्मीद करना होगा। वैचारिक रूप से, कोई भी सहकारी बीमा संस्था के लाभों पर विवाद नहीं कर सकता, क्योंकि यह लाभ के उद्देश्य के बजाय सदस्यों के लाभ के आदर्श वाक्य से संचालित होगी।

हालांकि, इसके लिए एक संस्थागत ढांचे की आवश्यकता होगी जो सरकार से दूरी बनाए रखे (अन्यथा, सरकारी एजेंसियां ​​प्रबंधन में हस्तक्षेप कर सकती हैं), प्रतिबद्ध और भावुक नेतृत्व स्थापित करे, तथा देश भर के नागरिकों को सदस्य बनने के लिए राजी करने (विश्वास बनाने) की क्षमता रखता हो तथा उन्हें जीवन, परिवार, व्यवसाय आदि में विभिन्न जोखिमों को कम करने में सक्षम बनाने के लिए बीमा का लाभ प्रदान करे।

इस क्षेत्र में कुछ दिग्गज जो वास्तव में अच्छा प्रदर्शन कर सकते हैं, उनमें विशाखा- पूर्व एमडी इंडिया फर्स्ट, सुभाष खुंटिया- पूर्व आईआरडीएआई अध्यक्ष, और देबाशीष पांडा, पूर्व आईआरडीएआई अध्यक्ष शामिल हैं। बेदाग ईमानदारी, जमीनी स्तर के मुद्दों की समझ और बीमा क्षेत्र में समावेशिता को बढ़ावा देने के जुनून वाले ऐसे लोग प्रस्तावित सहकारी बीमा संस्थान को वांछित नेतृत्व प्रदान कर सकते हैं।

सरकार प्रस्तावित संस्था की शेयरधारिता में भी कोई हिस्सा नहीं लेगी और सहकारिता विभाग के सचिव को ही इसके पदेन संचालक मंडल का सदस्य बनाएगी। लाइसेंस प्राप्त करने के लिए आवश्यक प्रारंभिक पूंजी मौजूदा सफल सहकारी संस्थाओं जैसे अमूल, इफको, कृभको, नाबार्ड और कुछ बैंकों से आएगी।

ओएनडीसी जैसा संगठनात्मक ढांचा, जिसमें सरकार की कोई इक्विटी नहीं होती, लेकिन वह अन्यथा सहायता प्रदान करती है, तथा प्रतिबद्ध और भावुक नेताओं के साथ एक पेशेवर शासी बोर्ड निश्चित रूप से सरकार की अपेक्षाओं को पूरा कर सकता है, ताकि एक ऐसी संस्था का निर्माण किया जा सके जो भारत में बीमा की डिलीवरी और सेवा की गुणवत्ता को पुनः परिभाषित करे, साथ ही समावेशिता को बढ़ावा दे।

वर्तमान व्यवस्था के तहत भारत में सहकारी बीमा संस्थाओं का भविष्य आशाजनक है, खासकर तब जब देश सभी के लिए समावेशी विकास और सामाजिक सुरक्षा का लक्ष्य रखता है। उचित विनियामक सुधारों, वित्तीय सहायता और क्षमता निर्माण प्रयासों के साथ, सहकारी बीमाकर्ता भारत के बीमा पारिस्थितिकी तंत्र में महत्वपूर्ण खिलाड़ी के रूप में उभर सकते हैं।

इनमें बीमा तक पहुंच को लोकतांत्रिक बनाने, सामुदायिक लचीलेपन को बढ़ावा देने, तथा वंचित आबादी के वित्तीय कल्याण में महत्वपूर्ण योगदान देने, सेवा की गुणवत्ता में सुधार लाने, तथा बीमा कंपनियों के समक्ष वर्तमान में आने वाली समस्याओं का समाधान करने की क्षमता है।

(लेखक 1981 बैच के आईएएस अधिकारी (सेवानिवृत्त) और सीएससी ई-गवर्नेंस सर्विसेज इंडिया के पूर्व प्रबंध निदेशक हैं। ये उनके निजी विचार हैं।)